Можно ли банкротиться при наличии ипотеки?

Ипотека при банкротстве занимает особое положение из-за залога. Обычное единственное жильё защищено исполнительским иммунитетом и не продаётся за долги. Но если квартира находится в ипотеке, этот иммунитет не действует: заложенное жильё включается в конкурсную массу по статье 213.25 Закона № 127-ФЗ и реализуется для расчётов с банком, даже если другого жилья у семьи нет.

Выручка от продажи предмета залога распределяется по специальным правилам статьи 138 Закона № 127-ФЗ. Основную часть — до 80 процентов — получает банк-залогодержатель, часть направляется на погашение требований кредиторов первой и второй очереди и на расходы по процедуре. Если после расчёта с банком остаются средства, они поступают в общую конкурсную массу.

Важно понимать, что списать ипотечный долг, сохранив при этом саму квартиру, в стандартной процедуре нельзя: залог следует за имуществом. Поэтому банкротство целесообразно, когда платить ипотеку и другие долги человек уже не в состоянии, и цель — избавиться от всей задолженности, а не сберечь конкретную квартиру.

В отдельных случаях появляется возможность сохранить ипотечное жильё через заключение мирового соглашения или локального плана с банком, когда кредитор согласен на продолжение выплат, а остальные долги списываются. Такая практика развивается, но зависит от позиции банка и конкретных обстоятельств дела.

Правовой альянс «Агент Адвокатор» анализирует ситуацию с ипотекой до подачи заявления: оценивает риск утраты жилья, просчитывает последствия для созаёмщиков и поручителей и подбирает стратегию, при которой банкротство приносит максимальную выгоду с учётом судьбы заложенной недвижимости.