Можно ли банкротиться, если единственное жильё в ипотеке?

По общему правилу единственное жильё должника защищено исполнительским иммунитетом: статья 446 Гражданского процессуального кодекса запрещает обращать на него взыскание, и в банкротстве такая квартира или дом остаются у гражданина. Но у этого правила есть важное исключение — ипотека.

Если единственное жильё находится в залоге у банка по ипотечному кредиту, иммунитет не действует. Банк как залоговый кредитор имеет право на удовлетворение своих требований именно за счёт предмета залога — квартиры, независимо от того, что она единственная. Это прямо следует из статьи 446 ГПК РФ и подтверждено многочисленной судебной практикой, включая позиции Верховного Суда.

На практике это означает, что при банкротстве ипотечная квартира включается в конкурсную массу по статье 213.25 Закона № 127-ФЗ и реализуется на торгах, а вырученные средства в первую очередь направляются на погашение долга перед залоговым банком. Если после расчётов с банком остаются средства, они распределяются между другими кредиторами.

Должник может попытаться сохранить жильё, если у него есть возможность гасить ипотеку и договориться с банком о продолжении платежей вне рамок банкротства, либо заключить с кредиторами мировое соглашение. Также иногда выгоднее реструктурировать ипотечный долг до подачи заявления о банкротстве, чтобы не потерять жильё.

Стоит учитывать, что после продажи ипотечной квартиры остальные долги гражданина (не обеспеченные залогом) по-прежнему подлежат списанию по итогам процедуры на общих основаниях, если нет обстоятельств, исключающих освобождение от обязательств.

Правовой альянс «Агент Адвокатор» анализирует все варианты сохранения ипотечного жилья до подачи заявления, оценивает шансы на реструктуризацию с банком и сопровождает процедуру банкротства так, чтобы минимизировать потери клиента.